Mise à jour le 14/06/2016 : ajout d'un lien vers les règlementations concernant la vente en Irlande sur le site CEPI-CEI.eu

  Dans le deuxième chapitre de cette nouvelle catégorie, je vais aborder le sujet de la banque.
  Comme expliqué dans mon premier post, avant de pouvoir prendre RDV avec la banque, il vous faudra préparer votre deposit, car sans cela, la banque ne fera pas avancer votre dossier auprès du "lender". Pour vous donner une idée, le site le plus clair et le plus efficace pour nous fut www.aib.ie/personal/mortgages/Owner-Occupier-Mortgage.

Les différents taux de deposit

  Le deposit varie selon les banques et selon le coût de votre propriété. Plus le coût de la propriété est élevé comparé à vos revenus, plus le taux du deposit sera élevé. En règle générale, le deposite se situe à 10% (donc un prêt à 90%), avec certaines banques offrant un deposit à 8% (donc un prêt à 92%). Nous nous sommes dirigés vers un prêt à 92%, car cela nous permettra d'avoir plus d'économies dans nos poches après avoir payer le deposit pour pouvoir meubler la maison et faire les travaux nécessaires.

P'tit conseil de Wiwi: N'hésitez pas à aller voir différentes banques et prendre des rendez-vous pour voir un banquier et faire un bilan avec lui, afin de prendre en compte tous les paramètre de votre situation financière. Certaines banques font même des rendez-vous par téléphone et sont ouverts le weekend (AIB par exemple), ce qui est super pratique !

La durée du prêt

  La durée du prêt va définir combien vous paierez tous les mois. Cela va de 10 ans à 35 ans. Dépendant de votre âge, les banques peuvent vous obliger à baisser la durée de votre prêt en dessous de 35 ans. Bien entendu, plus la durée du pêt est courte, plus vos mensualités seront élevées.

  Une chose qui est très pratique cependant, c'est que vous pouvez prendre un engagement sur 35 ans avec la banque, et si vos moyens vous le permettent, revoir le paiement des mensualités à la hausse pour repayer votre prêt sur une période plus courte. Il n'y a pas de plafonnement sur le montant que vous souhaitez mettre chaque mois. Imaginons que par la suite, vous vous retrouvez dans une situation un plus précaire, vous pourrez alors redescendre vos mensualités au montant prévu sur votre contrat de 35 ans, sur simple appel auprès de la banque, sans frais. C'est une flexibilité très pratique !
  D'un autre côté, si vous choisissez un prêt sur 25 ans, et que plus tard vous souhaitez diminuer le montant de vos mensualités sur un contrat de 35 ans, là c'est moins facile, la banque vous posera des questions, réouvrira un dossier, avec les soucis et les frais qui suivent...

  Un autre point à prendre en compte, c'est le taux du prêt : il est variable ici. Vous avez la possibilité d'avoir un taux fix de 1 à 5 ans, dépendant de votre banque et de votre situation, mais après ça, c'est variable.

P'tit conseils de Wiwi: A ce niveau là, c'est un choix personnel, à bien discuter avec les deux parties, et qui va bien entendu dépendre du montant de la propriété et des revenus combinés des deux applicants.

Préparation du dossier avec la banque

  C'est à cette étape que vous allez apprécier d'avoir garder une copie de tous les documents bancaires que vous pourriez avoir mis de côté. Plus vous aurez été rigoureux et organisé, plus la préparation de votre dossier va être rapide et relax.

  Remplir les formulaires en soit n'est pas très compliqué, et si vous avez les copies des relevés déjà prêts sur les 6 derniers mois, ça va aller très vite. Mais c'est les documents qui ne dépendent pas de vous qui peuvent poser problèmes ou prendre du temps. Par exemple, un "salary certificate" peut être plus ou moins long à obtenir auprès de votre employeur selon votre société.
  Si vous avez un don de la part de votre famille pour vos économies (un "gift from the family"), vous aurez peut-être également besoin d'une lettre manuscrite pour la banque, la "gift letter".

  Aussi, les copies de vos relevés, si ce sont des relevés électroniques, devront être certifiés par votre banque. Le mieux est donc d'avoir des originaux. Certaines banque peuvent vous facturer la réimpression de relevés originaux sur une certaine période. Pensez à vérifier cela avec votre banque.

  Une fois tous vos pions rassemblés, vous pouvez poster le tout à la banque.

P'tit conseils de Wiwi: Même si vous n'avez pas encore tous les documents, vous pouvez déjà adresser les documents que vous avez à la banque, en listant les documents "outstanding" qui suivront plus tard. Ceci permettra de gagner du temps dans les délais de traitement de votre dossier.

Le montant du prêt

  Le montant du prêt dépendra uniquement des revenus combinés des deux parties, soustrait des charges obligatoires ou autres prêts déjà existants. Dans leur calcul, les banques prévoient que vous puissiez bien vivre confortablement tout en repayant votre prêt. Si vous le demandez, ils vous donneront également une idée du maximum que vous pourriez obtenir en "situation de stress", mais ils ne vous accorderont jamais un prêt aussi haut dans les conditions économiques actuelles, nous ne sommes plus dans le Tigre Celtique, où ils faisaient n'importe quoi... les banques se sont bien cassées les dents et maintenant ils sont plus prudents.

  Aussi, ce n'est pas parce que la banque vous dit que vous pouvez prendre un prêt jusqu'à XXX k Euros que vous devez aller jusqu'à ce montant dans vos offres pour une propriété. Cela veut juste dire que la banque vous accordera un prêt jusqu'à ce montant. Il est à vous après de décider jusqu'à quel montant vous serez confortable avec vos mensualités.

  Il faut aussi compter les frais annexes (et soit dit en passant, légaux), comme le stamp duty (1% du montant du prix de la propriété), les frais de notaire (le solicitor, environ €1500 + environ €200-€700 dépendant de la propriété), les frais d'inspection et d'évaluation de la propriété et les autres petits frais par-ci par-là. Bref, à prévoir lorsque vous préparez vos savings.

P'tit conseils de Wiwi: Vous n'avez pas besoin d'attendre d'avoir la confirmation de la banque pour commencer à mettre des offres sur les maisons que vous visitez. En effet, du moment que vous avez vu un expert banquier et qu'il vous a donné un ordre d'idée du prêt que vous pourrez avoir, vous avez un "approval in principle" (que l'agent immobilier vous demandera), et vous pouvez commencer la gueguerre sur le marché des offres... mais cela sera l'objet du prochain post!

  Un dernier petit tip : un grand merci à David pour avoir partagé un lien très utile dans les commentaires de ce billet, vers un article sur la réglementation relative aux transactions immobilières en Irlande : http://www.cepi-cei.eu/index.php?hl=fr&page=ireland